Welche Kosten hat eine private Krankenversicherung (PKV)? Eine PKV sollte preiswerter als eine gesetzliche Krankenkasse (GKV) sein, und zwar nicht nur heute in einer Momentaufnahme, sondern das ganze Leben lang bis zum Tod. Geht nicht? Das geht! Mit den kapitalgedeckten Alterungsrückstellungen und der Beitragskalkulation nach den tatsächlichen Kosten und nicht nach dem Einkommen ist die private Krankenversicherung unter bestimmten Voraussetzungen immer kostengünstiger als eine GKV.
Liegt das persönliche Einkommen während des Erwerbslebens und im Rentenalter gut über dem Durchschnittseinkommen und war der Versicherungsbeginn mindestens 25 Jahre vor dem Rentenbeginn mit Mitte 60, dann sind die Kosten der privaten Krankenversicherung immer kleiner als die Kosten der GKV. Eine PKV ist also nur dann langfristig kostengünstiger als eine GKV, wenn das Einkommen hoch genug ist und der Betrachtungszeitraum langfristig ist. Weitere Überlegungen zu den Kosten einer privaten Krankenversicherung kann man sich eigentlich sparen. Wegen der Krankenversicherungspflicht in Deutschland kommt nur eine GKV oder eine PKV in Frage. Bei der privaten Pflegepflichtversicherung werden die Kosten auch nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem Alter berechnet. Für die Beiträge der privaten Pflegepflichtversicherung gelten im Grunde dieselben Gesetzmäßigkeiten wie für die PKV.
Beeinflussen kann man die Kosten der privaten Krankenversicherung immer wieder durch eine richtige und intelligente Tarifauswahl. Im Laufe der Jahre und Jahrzehnte muss hier immer wieder nachjustiert werden. Mit der Tarifoptimierung und dem PKV-Tarifwechsel gem. § 204 VVG hat der Gesetzgeber dafür sehr verbraucherfreundliche Regeln vorgegeben. Eine private Pflegepflichtversicherung kann nicht optimiert werden.
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