Freiwillige Mitglieder der gesetzlichen Krankenkassen GKV und Versicherte der PKV stellen sich mitunter die Frage: Für wen ist eine private Krankenversicherung sinnvoll? Im Grunde ist die Antwort ganz einfach: Für Menschen mit einem Einkommen über dem Durchschnitt sowohl während des Erwerbslebens und auch als Rentner mit einem möglichen Versicherungsbeginn in der privaten Krankenversicherung mit spätestens Anfang 40 kann eine PKV als Alternative zur GKV Sinn machen.
Läuft die private Krankenversicherung bei Rentenbeginn mit Mitte 60 bereits 25 Jahre oder länger, dann war Zeit genug zur Bildung von ausreichend hohen Alterungsrückstellungen. Die Altersrückstellungen finanzieren den Teil der lebenslangen Ausgabensteigerungen, der auf das Älterwerden zurückzuführen ist und machen die private Krankenversicherung (Kapitaldeckung) unabhängig von der negativen Bevölkerungsentwicklung in Deutschland.
Für Rentner ist die private Krankenversicherung dann sinnvoll, wenn das Einkommen über dem Durchschnitt liegt. Bei zum Beispiel 3.000 EURO Gesamteinnahmen kostet den Rentner die GKV locker 540 EURO im Monat. Ist die private Krankenversicherung „alt“ genug, kann mit dem Recht auf Tarifoptimierung und dem PKV-Tarifwechsel nach § 204 VVG in aller Regel ein günstiger Beitrag hergestellt werden. Die Einschränkung „in aller Regel“ gilt, weil individuelle Faktoren wie z.B. Risikozuschläge oder die falsche PKV-Tarifwahl in der Vergangenheit Ausnahmen begründen können.
Sind also die beiden oben genannten Voraussetzungen erfüllt, dann kostet eine private Krankenversicherung ein Leben lang weniger als eine GKV, die Versicherungsleistungen sind ohnehin unbestritten besser. Wird eine GKV für einen Selbstständigen mit Mitte 50 wegen gestiegener Einnahmen teurer (ab 07.2023 1.007 EURO im Monat), dann sollte man den Verlockungen der zu diesem Zeitpunkt günstigeren PKV widerstehen und gesetzlich versichert bleiben. Denn mit Mitte 50 sind es nur noch gut 10 Jahre bis zum technischen Rentenbeginn, die Altersrückstellungen sind dann nicht hoch genug.
Eine private Krankenversicherung ist für Menschen mit einem Eintrittsalter bis Mitte 40 bei einem gleichzeitig lebenslang überdurchschnittlichen Einkommen als Alternative zur GKV sinnvoll.
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